誰需要債務整合?帶你了解債務整合(整合負債)條件流程與優缺點

什麼是債務整合(整合負債)?

債務整合又稱為負債整合，它是一種金融策略，用於管理個人或企業的債務。它的主要目的是將多個債務合併為一個，通常以更有利的條件來支付債務，以降低債務負擔和簡化債務管理。一旦找到適合的選項，您可以向金融機構或財務機構申請負債整合。如果被批准，您將獲得一筆新的貸款或債務協議，用以償還您的現有債務。

簡單來說就是將現有的信用卡卡債、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債整合到某一家銀行，以較低的利率或較長的還款期限進行債務整合，這樣的結果，往往大幅降低還款人的壓力，再也不用擔心忘記繳款或者月付金過高而繳不出來的窘境。

誰需要負債整合

1. 債務支出佔收入超過二分之一
   如若您的債務支出已超過收入的二分之一，甚至於到三分之二以上，便需要立刻進行債務整合，透過債務整合，重新訂定月付金，拉長還款年限，使自己有喘息的空間，避免財務危機的到來。
2. 利率太高想要降低利率
   信用卡分期、各種循環利息，利率高到讓您喘不過氣嗎?這時申辦債務整合就很適合你！不過需要注意的是，想要申請低利率貸款，必須要有良好的信用評分，因此除了要再三比較各家銀行貸款的方案外，也要小心維持好自己的信譽哦！
3. 債務種類過多，容易忘記繳交貸款者。
   多筆債務讓您還款時感到心累嗎?透過債務整合，可以幫助您把多筆債務合併為一個，之後還本金及利息時，可以只向一家還款就好，再也不用煩惱還款的日子記不住了。
4. 希望與銀行持續往來保持信用者。
   因為多筆債務導致須向民間/融資公司緊急借貸者，由於想恢復與銀行間的信用往來，便可以透過債務整合的方式，重新累積信用分數。

整合負債條件

條件1.中華民國國民且年滿18歲

中華民國國民且滿18歲申請債務整合最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿18歲。必須在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。

條件2. 收入穩定

收入穩定債務整合貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此整合貸款人的職業、薪資、年資、負債金額、聯徵紀錄等，都是銀行評估的因素。所以，要申請債務整合，最好是要有穩定的工作、年資超過6個月以上，同時可以附上每月薪轉，如果無法提供穩定的收入來源，很難申請成功。

當然銀行會希望客戶在債務整合後能按時繳款，所以職業和穩定收入是很重要的，貸款自然容易申請得下來，建議大家在申辦時附上薪資或是財力證明，才有機會得到銀行的信任，比較容易整合負債成功。

條件3. 無重大信用瑕疵

申請債務整合不需要提供保證人，但如果曾經有信用卡或貸款遲繳2次以上、被停卡或是信用分數低於450分，對於銀行來說比較不容易通過審核，那麼債務整合就不可能申請成功。

p.s債務整合是有一個『負債比』的計算公式：「負債月付金/月收入」。一旦超過65%-70%以上，便會被銀行視為高風險客群。

另外，金管會規定貸款金額不能超過申請人平均月收入的22倍，如超過這個比例，便屬於違規的行為，通常是無法跟銀行用信貸進行負債整合的。

債務整合流程

步驟一：統整手邊現有的債務類型

整理自己手邊的所有債務，並條列下來。例如每項債務分別的金額、利率、月付金等，同時查詢是否有綁約，提前還款是否需要違約金或手續費等等，把利率較高的貸款各別挑選出來，進行債務整合，例如信用卡債、信貸、手機貸、機車貸款等，都可以大大減輕負擔。

步驟二：選擇合適的申請管道與方案

接下來評估自己的條件，名下是否有不動產或動產，如果有，優先使用有擔保品的貸款方案及管道，較有可能獲得好的利率跟額度。

步驟三：進行債務整合申請

提出申請後，銀行就會進行電話照會跟審核，若是審核通過，接下來就會對保簽約，完成後撥款，整個流程約3~5工作天。

步驟四：債務整合申請撥款與代償

進行到這一步驟，可以要求銀行先幫你代償其他金融機構的貸款，剩餘款項再撥入到你的帳戶。

常見的債務整合方式

1. 房屋增貸：名下的房產貸款已償還至一段時間時，想要降低利率，便以同一棟房產作為抵押品，再向貸款銀行申請另一筆新的房貸。
2. 房屋轉增貸：將原先的房貸轉移至另一間銀行，重新評估房產的價值後，再提供新的額度、利率和還款期限。
3. 二胎房貸：意思是原先名下已經有了一筆房貸，再以同一棟房產作為抵押品，向另一家銀行/民間/融資公司借貸，申請新的貸款。
4. 信貸整合：又稱為信用貸款整合，就是將多筆信用貸款(高利率與較短年限)，或其他無擔債務合成一筆信用貸款，來進行還款的方式。

整合負債優缺點

優點：

1. 降低利率
   透過債務整合的方式，將原先較高利率的幾筆債務，整合至同一家銀行，換取較低利率的貸款方式，大幅減輕還款壓力。
2. 延長還款年限
   假如原本的貸款還款期限剩3年，整合債務後的還款期限延長為7年，在總額不變的情況下，貸款期數增多，攤平後的月付金降低，這樣一來也可大幅減輕還款壓力。
3. 繳款時間統一
   不同銀行的信用卡、信貸繳款截止日期都不同，光是要記得哪一張信用卡已繳費，就已經夠讓你頭痛了。整合負債的一大優點在於，所有債務都會集中在一家銀行，之後只要繳給那一家銀行就好，不用再花費時間記得每月哪幾天需要繳費了。
4. 降低月付金
   債務整合後，貸款利率降低、貸款的期限也變長，平均分攤到每期的月付金也會理所當然地跟著下降，除了可以提升生活品質以外，每月該付的月付金也不會再是那麼龐大的數字了。
5. 提升信用評分
   事實上當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，如果每月都有按時繳款，信用穩定上升，反而是對你的信用評分是加分的。

缺點：

1. 會產生額外的手續費
   由於是從每家不同的金融機構債務整合到一家銀行進行還款，因此會額外新增一筆手續費。
2. 民間貸款風險高
   有的民間機構會幫你代為辦理負債整合，但卻從中收取高額的手續費，或者他們並不是合法的貸款機構，因此在負債整合前，記得先查詢好相關資料，以免落入詐騙集團的手法裡。
3. 若無法如期繳款，欠繳的金額反而更多
   負債整合可以幫你把多種不同的債務合併，但假使你未如期繳款，這時積欠的金額加上利息，反而會越滾越多，導致你的還款壓力急增。

負債整合陷阱

常見陷阱1：把「債務整合」變成「債務協商」

請債務人自己一定要搞清楚「債務整合」跟「債務協商」的差別。有些坊間業者會利用資訊不對等的方式，告訴你債務整合就等於債務協商，不知不覺就讓你承擔了不必要承擔的後果。

常見陷阱2：謊稱是政府認證的單位

電話不免俗會接到看起來很像銀行的「資產管理公司」或「整合行銷公司」的洽詢，藉著標榜自己是政府立案合法經營，可以幫你解決債務問題，其實是詐騙集團的手段，因此千萬要記得核實公司是否有合法，不然可能會導致自己變成銀行的黑名單。

常見陷阱3：沒有核貸之前就先收手續費

正常流程是核貸後才會收取手續費和其他相關費用，因此如果有任何銀行/民間/融資公司要求你先提供手續費、存摺、金融卡、銀行帳戶密碼等資料，千萬不要掉進他們的陷阱裡！

債務整合注意事項

事項1：信貸額度是否充足

本來是希望透過債務整合的方式，把其餘的債務、信用卡債等等的一併還清，但若借款後的金額遠小於借款前的欠債，會無法整合，所以在進行債務整合前，務必要清楚所借貸的額度是否充足。

事項2：注意要加上手續費

債務整合辦好後，金融機構會向您收取一筆手續費，所以在評估利率、年限、方案等等的條件時，要記得加入手續費這筆數目，一同進行判斷。

事項3：用保證過件來吸引你借貸

不可能所有銀行或金融機構都能夠100%「保證過件」，因此若遇到任何金融機構用這種話術吸引你時，千萬注意不要受騙。

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