「債務協商」是什麼？

債務協商是一種由債權人（一般為銀行）主動提供給沒有能力償還的債務人，一個可行的償債方案。但很多人會誤以為「債務協商」和「債務整合／負債整合」是一樣的，實則不然。

債務整合（負債整合），是負債人主動向銀行或融資公司提出申請，其額度較高、利率較低或還款年限較長，常見的方式有信用貸款、二胎房貸等，藉由這樣的方式，讓債務人將名下利息高、名目多的債務整合成一筆，大幅減輕還款壓力的同時，也會因無逾期未繳的負債，讓信用評分也會逐漸回升。

而債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但當債權人（銀行）主動向債務人提出協商的同時，就會在債務人的信用報告上有所註記，會影響信用，因此在債務清償前，債務人是無法使用信用卡或其他銀行貸款的。

簡單來說，同樣是統合債務，延長還款期限或降低利息，

債務協商，由債權人提出，信用評分降低；

債務整合，由債務人提出，信用評分增加。

債務協商的種類：

債務協商分為三種，但不論是哪一種協商，信用評分都會受到影響：

個別協商是每一家銀行都有的提供的項目，只要債務人出現繳款困難之情形，即可向銀行提出申請，但僅限於同一家銀行內的債務，常見的如信用卡帳單的額外分期。

前置協商（前置調解），由持有最大債權的銀行統一代理其他債權銀行，出面向債務人提出調解，尋求債務人可以還款的方案，也將其債務統合，未來將由該銀行（持有最大債權的銀行）向債務人收款。

值得一提的是前置協商，是僅針對積欠銀行、郵局等金融機構的債務，其他民間債務，如民間機構之二胎房貸、汽車貸款、信用貸款，皆無法同銀行進行協商調解。

款項在欠繳一段期間後，用於信用評分的聯徵報告，會留下債務人逾期還款的紀錄，影響信用評分的同時，此時再進行協商也能以爭取到理想的還款方案。因此，在趕到還款困難，但尚未逾期未繳前，主動向銀行提出「債務整合」是比較好的，若無法透過「債務整合」，也可先行前置協商，以爭取更好的還款條件。

※ 5年內從事過營業活動，且營業額平均每月20萬元以上者，不得申請債務協商。