前言：房貸之亂的背景
近期，台灣的房貸市場掀起了一場「房貸之亂」，引發社會廣泛關注。這場風波的源頭可以追溯到幾個主要因素。首先，台灣房市的高熱度導致房貸需求激增，銀行紛紛提高房貸利率並收緊貸款條件。其次，由於銀行資金水位逼近警戒線，部分銀行開始限縮房貸業務，進一步加劇了購屋族的貸款困難。隨著限貸政策的推行，首購族和自住購屋者也面臨著「一貸難求」的困境，整體市場充滿不確定性和恐慌情緒。
金管會的解決方案：房貸查詢額度平台與七大指導原則
為了解決這一亂象，金融監督管理委員會（簡稱金管會）於9月4日召集多家銀行總經理進行會議，並推出了一系列措施。其中，最為引人注目的是「房貸查詢額度平台」的建立。這一平台旨在為有房貸需求的民眾提供便利，讓他們能夠即時查詢各家銀行的房貸額度，避免因額度不足而白跑一趟。該平台已於9月9日正式上線，並將每週更新各銀行的房貸額度狀況，公開聯絡窗口資訊，以提高資訊透明度。
然而，根據平台的初步運行數據，顯示雖然35家金融機構均有房貸額度可供申請，但其中有11家銀行需排隊等撥款，最長可能需等到明年1月。這意味著，即使有查詢平台，申請者仍需仔細考慮各銀行的實際放款時程，並與其購房合約的交屋期限相匹配。
除了房貸查詢平台，金管會還提出了七大指導原則，要求銀行在處理房貸業務時需嚴格遵循。同時，金管會也指示各銀行在資源有限的情況下，應優先考慮三類客戶的需求，這三類客戶包括：首購族、自用住宅貸款者，以及已經承諾的貸款案件。
七大指導原則:
建立自用住宅貸款流量控管機制：各銀行需優先將貸款額度提供給自用住宅貸款和已承諾的貸款案件，以確保有實際居住需求的民眾能夠獲得貸款。
加強房貸資訊透明化：銀行公會將建置銀行住宅貸款資訊揭露專區，各家銀行需配合，並每週更新是否有房貸額度，公開聯繫窗口以便民眾查詢。
加強客服服務：各銀行需提供電話諮詢專線，並確保專線暢通，讓有需求的民眾能夠順利獲得資訊和服務。
密切關注銀行法第72條之2的控管規範：金管會將收集相關意見，各公股銀行需密切關注最新的法規動態，並依規定辦理。
強化貸款風險管理：各銀行需建立嚴謹的貸款風險管理機制，避免貸款過度集中於特定產業，防範系統性風險。
審慎評估新青安貸款案件：各銀行在處理新青安貸款時，需協助申請人了解未來還款情況，提供還款計畫，並確保申請人有能力承擔貸款。
落實徵授信審核和貸後管理措施：各銀行需徹底落實徵信審核，並對不符合規範的借戶進行追蹤和查核，積極追回補貼利息，調整貸款條件。
能否終結房貸之亂？
金管會推出的這一系列措施是否能真正終結房貸之亂，仍然存在許多不確定性。一方面，房貸查詢平台的建立無疑是提高市場透明度的一大步，能夠有效減少民眾因資訊不對稱而造成的困擾。然而，這一措施能否解決根本問題，仍有待觀察。
首先，房市需求過旺的問題並未得到根本解決。儘管金管會要求銀行優先處理首購族和自用住宅貸款者的需求，但銀行資金水位逼近警戒線的情況下，房貸額度仍然有限，能否滿足市場需求是一大挑戰。其次，房市價格高漲的問題依然存在，即便有了查詢平台，民眾是否能夠負擔得起高額房貸仍是問題。再者，部分銀行可能因風險控制而持續收緊貸款條件，這將使得申貸者面臨更嚴格的審核標準，進一步加大貸款難度。
此外，央行可能會將目前僅適用於七大都會區的二房貸款成數以6成為上限的選擇性信用措施擴大至全國，這將進一步影響到房市的貸款申請狀況。儘管政府各部門正在密切關注市場動態，但這些調控措施是否足以遏制房市過熱，並最終解決房貸之亂，仍有待觀察。
總結來看，金管會推出的房貸查詢額度平台和一系列政策措施，在短期內可能會有所緩解房貸之亂的現象，讓部分購屋者能夠順利獲得貸款。但要真正終結房貸之亂，還需要政府和金融機構在政策和執行層面上進行更為全面和長遠的規劃與調整。只有通過穩定房市、合理控制房貸風險、以及保護購屋者的權益，才能夠真正實現房貸市場的健康發展。
