不論買房前或買到房子後，常常會有人詢問我們房屋貸款利率怎麼計算？是固定的利率嗎？每月還的到底是本金多還是利息多？哪種還款方式會比較好呢？
在申辦房屋貸款前，要注意以下3點：
1.本息攤還還是本金攤還？
首先我們先了解什麼是「本息攤還」，簡單來說「本息攤還」就是每個月還款金額固定（本金+利息=固定金額），雖然每一期償還的本金加上利息金額都一樣，但是比例並不盡相同。因本息攤還前期主要是償還利息，在還款金額固定的情況下，每個月償還的本金相對較少；但到了後期利息愈還愈多的情況下，償還本金的比例會漸漸提高。而因為每期還款金額固定，對於還款現金流的預算與計畫較容易掌握。
計算方式：
每期應付本息金額之平均攤還率 ＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}(公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12)
而「本金攤還」則是每期償還本金的固定，再加計每個月要負擔的利息後，就是該期要繳納的金額，所以每期的還款金額並不固定。貸款前期因為貸款餘額大，每期要繳的房貸金額負擔會較高（因貸款餘額較多），但隨著本金愈還愈多的情況，貸款餘額會逐漸下降，進而每一期利息的金額也會逐漸下降，導致每期的還款總額會逐漸遞減。而因為一開始就固定償還本金，總利息支出會相對本息攤還方式的利息較少。
計算方式：貸款總金額/總期數 + 貸款餘額*年利率/12
2.貸款利率是固定利率還是機動利率？
由於銀行定存利率，會隨著央行的決策影響而變動，同時也影響著銀行房貸利率浮動，若房貸選擇固定利率，在貸款期間房貸利率不會隨著市場利率變動而影響，然而當定存利率降低時，原有房貸利率也無法享受因定存利率降低而調降的好處;相對的若選擇機動利率，便要承擔因大環境升息而帶來房貸利率升高的風險。
而有的銀行會採固定利率和機動利率同時於契約內容存在，申貸房屋貸款時要留意契約內容，比如：當固定利率計算期間結束時，剩下的期間會採何種方式計算利率？會採用「機動利率」計算，或是繼續依「固定利率」或其他方式計算？或是契約是否有特殊限制如幾年內無法轉貸、是否有提前清償違約金等限制，審閱時也要多加留意。
3.總費用年百分率APR是多少？
所謂總費用年百分率 APR簡單來說，就是將申辦貸款的所有成本加總後，經過公式計算得出貸款期間，每年得還總費用多少比例的錢，例如：多階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費等通通加入計算，更簡單的說就是貸款方案的總成本利率。
為什麼要看APR是多少呢？其實很簡單，想想我們看到貸款的廣告時，是不是時常都會有廣告宣稱貸款超低 XX%起，但實際上可能手續費非常之高，或是只有前幾期超低利率，接下來都是較高的利率。所以如果光看每個月的月付金或優惠利率，會不清楚真正的支出，因此，衡量總費用年百分率（APR）的高低是最能用來判斷貸款成本高低的依據。
計算方式：
雖然每個貸款產品都有提供試算範例，但銀行提供的試算範例不一定就是你的情況，總費用年百分率與利率、手續費最相關，因利率會因個人的條件有所不同，所以銀行提供的 APR 廣告僅供參考，實際的 APR 依個人條件會有所不同。
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