隨著經濟與房市的變化，銀行正悄悄收緊貸款的審核標準，讓許多借貸人面臨更高的門檻。若你正在考慮申請貸款，了解這些變動將幫助你提前準備，避免申貸被拒。本文將深入解析當前銀行貸款審核的8個緊縮標準，並提供相應的解決方案，幫助你在申請貸款時更具優勢，順利取得所需的資金。
8個銀行悄悄緊縮核貸的標準
在經濟情勢波動的情況下，許多銀行開始悄悄收緊核貸標準以降低潛在的風險。以下是8個銀行對於借貸人逐漸緊縮的核貸標準，以及背後的風險評估邏輯：
1. 總負債高於月收入15倍以上
當申請人總負債超過月收入的15倍，銀行會視為高風險，因為高負債比會大大增加還款壓力。此情況下，銀行擔心申請人無法穩定履行還款義務，可能會拒絕核貸或是調高利率來彌補風險。
2. 信用卡動用循環額度8成以上
若信用卡循環額度使用率超過80%，銀行會擔心申請人的財務狀況不穩定，依賴信用卡支出。這樣的高循環額度可能代表現金流不足，導致未來還款出現困難。
3. 銀行帳戶中無存款者（月光族）
銀行會審查借貸人的儲蓄習慣，若銀行帳戶長期無存款，顯示申請人生活支出與收入近乎持平。這類「月光族」缺乏應急能力，若面臨突發財務壓力，銀行會擔心其還款能力不足，因此較難獲得貸款批准。
4. 無銀行往來紀錄者（信用評分不足）
銀行往來紀錄不足，可能導致信用評分不完整。對於從未在銀行開戶、申辦信用卡的申請人，銀行無法評估其信用狀況，因此會提高審核難度或要求補充財務證明，以降低核貸風險。
5. 曾有信用異常者
若申請人過去曾有信用異常紀錄，如遲繳、欠款未還等，這些行為會大幅影響信用評分。銀行在審核時會格外注意此類紀錄，認為申請人可能存在還款不穩定的風險，進而提高審核標準。
6. 配偶信用不良者
銀行審核家庭收入與還款能力時，會考慮配偶的信用狀況。若配偶信用不良，可能代表家庭整體財務風險增加，進而影響申請人獲得貸款的可能性。銀行可能要求雙方提供額外財務證明來降低風險。
7. 近期申請銀行家數2家以上
若借貸人短期內向多家銀行申請貸款，銀行會視其為「頻繁借貸」，這可能暗示申請人急需資金或財務狀況不穩定。為降低風險，銀行可能因此而更加謹慎，甚至會直接拒絕貸款。
8. 名下有兩筆房屋貸款者（投資客）
銀行會擔心有多筆房貸的申請人為投資客，存在資金回收不穩定的風險。當經濟或房市波動時，多筆貸款的壓力可能影響還款能力，因此銀行通常會對此類申請人進行更嚴格的審核或增加貸款門檻。
面對銀行緊縮核貸標準，有哪些解決方案可應對？
面對銀行日趨嚴格的核貸標準，若想成功獲得所需的資金，可參考以下作法：
1. 減少個人負債
若負債比已高，建議優先償還部分高利息的債務，如信用卡循環利息，以降低總負債比。有效降低負債不僅提升還款能力，也增加銀行審核時的信用度，讓貸款申請更具競爭力。
2. 改善信用紀錄
過去曾有信用異常的申請人可以從即日起改善，避免遲繳及欠款，逐步恢復信用評分。若情況允許，可考慮辦理信用異常紀錄清償證明，向銀行證明債務已清償，並補足信用審核所需資料。
3. 避免短期內頻繁申請貸款
若短期內有多筆貸款需求，建議規劃一段時間集中申請，以降低頻繁借貸的風險印象。將貸款需求集中到一家銀行，建立良好還款紀錄後再考慮擴大借貸需求，這樣也有助於累積良好信用。
4. 考慮其他借款管道（民間貸款機構）
若銀行核貸門檻較高，借貸人短期內也無法改善自身條件，建議可轉而尋找其他合法的借款管道，像是融資公司、代書、當鋪等民間貸款機構洽詢。
這類民間貸款機構如好交貸的貸款條件通常審核較靈活，不僅在條件上比銀行更為寬鬆，只要符合法定年齡與名下有抵押物件即可貸款，還款方式、期數、利息等也具備較多彈性；更重要的是，通常審核時間較短，非常適合信用紀錄弱、資金需求急迫的申請人。
總結
在銀行貸款審核標準收緊的情況下導致過件率低，許多人可能因高負債、信用不佳等原因被拒絕。若受困於條件與資金需求迫切的窘境，可選擇靈活審核的民間貸款機構如好交貸，快速取得所需資金。好交貸提供簡便的申請流程，能幫助申請人儘速解決財務需求，減少等待時間和繁複程序，是銀行貸款之外的實用選擇。
