欠債怎麼辦?債務處理三板斧-債務整合/債務協商/債務更生

欠債該怎麼辦？相信您在處於負債的情況下，往往無法下對的判斷，造成您可能會太快做決定，導致您選擇了利息高、還款年限較長的借錢管道，利息越滾越大下來，最後走向欠債的人生。但請別擔心，法律有保障欠債的人們一個重獲新生的管道，那就是「債務處理三板斧」。

首先第一個是「債務整合」，藉由將多個債務整合為一個債務的方式，即可用較低的利率與更長的還款期限，讓申貸者有足夠的空間來還貸款。另外一個則是「債務協商」，透過與債權人的談判，共同做出合乎常理的還款金額及年限等等，有效幫助債務人還款。以上兩種方法如果還未能解決您的欠債問題，便會走向「債務更生」，當您的財務狀況已十分窘迫，便可向法院提出「債務更生」，透過法律程序來減輕您的債務負擔，並重新規劃還款計畫。

以下文章內容，會逐步介紹這三種債務管理的方法，並提供您相對應的影響及後果。

債務處理流程

依據債務人的信用、工作狀況及意願可以分為(1)債務整合(2)債務協商。如果您是屬於工作收入穩定、負債比在月薪22倍(DBR22)以內且信用分數不低於平均值的債務人，您便可以提出「債務整合」的申請，將舊有的欠款清償，隨著規律還款而提升信用分數。

若您是負債金額較大，且有多筆貸款無力繳納的狀況下，便可向最大的債權銀行協商應支付的利息、月付金等等，並把所有欠債的款項統一放到最大的債權銀行裡，再由他們去分配，這便是「債務協商」。假如協商成功，且您也有按清償方案定期還款，還款結束時便可向銀行取得清償證明，債務一併還清。

但是，假使您在過程中，因為未定期償還債務或不可抗之因素，導致協商失敗時，您可以選擇聲請「債務更生」或「債務清算」。更生會在不變賣債務人財產的前提下，讓債務人能以分期的方式還款，到一定的年數後，便可免責。清算則是相當於破產，一旦您聲請清算後，公權力便會介入將您的財產拿出來變賣以償還債務。以上便是整體債務處理的流程啦！

了解債務整合

簡單來說，債務整合就是將債務人所有的借貸款項，整合到同一銀行進行還款，其中包含信用卡債、房貸、車貸等等，以這樣的方式來讓各個貸款項目不同的利率方案，能夠藉著整合，以更低的利率和更長的還款年限，減輕自身的還款壓力及負擔，同時也能讓債權者拿回本金和利息。這樣看似不錯的還款方案，其實債務人也要有一定的條件才能夠申請哦！除了必須年滿18歲以外，首先您的信用必須要大於平均信用分數，如果低於一般水平，您可能會被銀行婉拒。再來就是要有穩定的工作證明且負債比不大於月薪22倍，才有資格申辦債務整合。因此相較於債務協商，債務整合能帶來的效益，其實對於債務人或債權人而言，都是比較樂意看到的結果。

了解更多債務整合內容:誰需要債務整合?帶你了解債務整合(整合負債)條件流程與優缺點

了解債務協商

那麼債務協商呢？它跟債務整合又有什麼區別？就讓我為你娓娓道來：

「債務協商」是一種給予無償還能力的債務人，提供債務清算的管道。債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬出一個可行的債償方案來解決債務問題，並由債務人主動向最大債權銀行提出申請，而最大債權銀行便會代理其他債權銀行，以後還款就只需向最大債權銀行繳交款項即可。

簡單來說就是，當債務人身上負債越積越多，開始入不敷出，同時又有多家銀行積欠繳款的狀況，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取低利率或者延長還款期限。但是「債務協商」的過程中，是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的，因為聯徵中心會在申請人的信用報告上註記，所以比起協商，若能以整合的方式處理債務問題，就不要使用「債務協商」。

最後，就像前面所說的，假若債務協商失敗，便會變成選擇走往聲請債務更生或債務清算的流程，其實這樣的結果，相信對債務人及債權人都是最不樂意見到的後果。因此還是需要再三叮囑，如果能在前面的流程中完成債務清償，是最好最合適的！

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了解債務更生

債務更生則是消債條例中的更生程序，目的是為了讓債務人可以在不變賣自身財產的情況下，也能夠重建自身的經濟生活，藉由一步一步分期清償部分的債務，走向免責的一個過程。也就是說，通過債務更生的債務者，可以以維持基本生活為前提，將自身的收入扣除支出，提出一套還款達6年的更生方案，只要此方案已完成，剩餘的債款便都可以免責。不過比較困難的是，能達到債務更生的案件不多，原因是因為債務更生的條件得滿足以下幾點：

• 不能清償或有不能清償之虞者。
• 因不可歸責於己導致繳款困難而導致毀諾者。
• 5年內平均月收入在20萬以下的營業負責人。
• 5年內沒有從事營業活動的人。

所以不是所有債務協商失敗的債務人，都可以順利通過債務更生，來達到重整人生的機會。總的來說，你有得到債務更生的機會，就要好好把握，不要淪落到要債務清算的地步，因為那就間接表示，你快破產了！

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債務整合、債務協商、債務更生比較表(圖、表)

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