當你在生活、工作或家人上突然急需一筆資金，要申請信用貸款時，卻發現自己的貸款條件非常糟糕，甚至直接被拒絕，這時你可能會疑惑：「為什麼別人能順利貸到好條件的貸款，而我卻連申請都過不了？」其實，這一切都要從「信用評分」開始聊起。

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信用評分是什麼？

許多人以為，只要有穩定收入，銀行就會願意放貸，卻忽略了金融機構在審核貸款時，最看重的其實是你的信用狀況，信用評分就是重要的關鍵。

信用評分是一個數值，顯示你信用狀況與財務誠信。台灣的信用評分通常由聯徵中心負責評估，分數範圍大約在200到800分之間，數字越高，代表你的信用狀況越良好，銀行就越願意借你錢，並提供較低的利率。

信用評分主要根據三個指標：

金融機構會透過這個分數來評估你的還款能力與風險。

信用評分：信貸撥款與利率

信用評分既然是信用貸款是否核准的重要依據，不同的信用評分分數也會有不同的分類：

依照這個信用評分的分類，我們可以大概抓出撥款與利率：

目前申請信貸的撥款額度，是以 DBR22 作為一個基準。DBR22 是金管會規定的「無擔保借款總額」上限，意思是申請人的信貸金額最高不得超過月收入的22倍。

舉例來說，如果一個人的月薪是三萬元，那麼他申請信貸的最高額度就是六十六萬。這項規定的目的是確保貸款人不會過度負債，能夠在合理的範圍內借款，以免因為過度借貸導致還款壓力過大。

然而，雖然規定上是以 DBR22 為上限，但實際上申請到的金額通常不會達到這個數字，而是會根據申請人的目前的信用卡額度、信用評分、收入穩定度、工作性質等因素來進行調整。

以目前的貸款市場來說，能夠獲批 DBR20 以上的案件已經算是相當不錯的條件。如果申請人的信用評分普通，而其他條件（例如職業類別、財務狀況、貸款紀錄）也沒有特別加分，那麼核准的額度大約會落在 DBR15-18，甚至更低。

根據我們的實務經驗，大多數成功獲得較高額度貸款的案例中，申請人的信用評分至少達到430分以上，並且過去的貸款或信用卡繳款紀錄正常，沒有延遲還款的情況。在這樣的條件下，銀行會較為放心地批准較高額度的信貸。

信用評分會影響貸款的最高額度，但是否也會影響信貸利率呢？其實答案是否定的。

一般來說，信用評分越高，看似有機會獲得較低利率。不過信貸利率的高低最主要的，並不是取決於信用評分，主要是以「職業類別」作為參考依據，不同職業的工作穩定度影響貸款利率。

例如，軍公教因為薪資穩定、就業保障高，屬於低風險族群，因此常常能獲得較低的貸款利率（約落在2.5% – 3%），而一般的上班族就會比較高（約落在5% – 6%），至於自由業者或收入不穩定的族群，利率則可能更高。

所以，即使你的信用評分高，也不見得會在信貸利率上拿到漂亮的利率，還是會以「職業類別」作為主要的參考依據。

上面談到許多關於信用評分可能影響的結果，一般來說如果都正常借貸還款，你的信用評分並不會有太大的問題，不過如果你常常做以下這些是，那都是會影響你信用評分的重要因素：

你能發現到，信用評分對於你在信用貸款上是有很大的影響力的，貸款除了要看能夠貸多少之外，利率也是你要注意的，假設你貸款十萬，就有一萬的利息，試想一下如果是更大的金額，這樣負擔也會加重。

所以平常維持良好的信用，維持與提升信用評分才能夠讓你的信用貸款可以更加順利。