什麼是保證人?什麼類型的貸款會需要保人?深入了解保證人

你有聽說過「為人作保是呆人」這句歇後語嗎？理智上我們都知道能盡量不要替人作保就不要答應，但是當遇到親朋好友的循循善誘，親情加上輩分壓力，可能在無形之中就成為對方的保人了！但千萬不要慌張，本篇文章將會教你如何避免掉這種情況，甚至即便成為保人，也有抽身的辦法。那麼以下將開始介紹什麼是保人，以及相關的問題囉！

什麼是保證人?連帶保證人又是什麼?

保證人指的是替債務人擔保債務履行的人。也就是說債務人需要錢卻又無法保證會還，債權人這時就會向保證人要求履行債務清還。保證人就像是擔保人，如果原本欠錢的人沒還，保證人就會代替他出面還錢。

在法律上，只要保證人與債務人約定好作保，並簽訂保證契約，此時，債權人便有權力向保證人索要債務人積欠的債務。而總共有兩種保證方式：一般保證人和連帶保證人。雖然它們都是為了保證債務人會順利還錢，但實際的處理方式卻大不相同：

1. 一般保證人：一般保證人的責任是屬於「從債務」，假使主要債務人名下還有動產或不動產等財產，或者仍有還債能力時，債權人就不得越過債務人向一般保證人求償。必須等到法院提出強制執行，將債務人名下財產全數拍賣掉，完成還債後，如果還有剩下的債務，才可以向一般保證人求償。也就是說，當債務人不能還錢時，保證人才會代替債務人還錢。
2. 連帶保證人：連帶保證人的權利義務和主要債務人相同，是屬於「共同債務」。也就是說連帶保證人和債務人一樣，都要對債權人負責。當債務人無法償還債務時，債權人可以直接選擇找連帶保證人還錢，不用經過法院強制執行的這步驟，而且連帶保證人規定不得使用「先訴抗辯權」。幸運的是，連帶保證人還是可以透過法院向債務人追回已經還的錢。

※「先訴抗辯權」：是指民法第745條的規定：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償」。也就是>>>債權人沒有先去追求欠錢人的財產，保證人可以暫時不用還錢。此權利僅只有一般保證人可使用，連帶保證人無法。

	一般保證人	連帶保證人
權利義務關係	屬於從債務	與借款人相同，屬共同債務
先訴抗辯權	有	無
償還債務順序	強制執行後剩下的餘額才要負擔	可直接向保證人要求償還
個人信用註記	會註記	會註記
額度占用	除非為同一家銀行，否則不占用貸款額度	會占用自身可貸款額度
影響信用評分	影響較小	影響較大

當保人需要哪些條件與需要背負哪些風險

當保人需要具備什麼條件呢？其實保人的用途，就是因為債務人需要貸款，但因自身條件不夠好，此時銀行等金融機構便會要求有人擔保，而通常保人本身的條件必須要好於債務人，也就是得符合下四個條件才行：

1. 穩定的工作及收入： 最好是任職至少半年，薪水優於債務人的穩定職業。
2. 財力證明：這邊要提醒的是，保人必須提供完整的財力證明(薪資明細、財產所得清單以及扣繳憑單等)。
3. 信用正常：信用評分位於600分以上即可，越高越好。
4. 負債比正常：如有借貸，月付金需不超過月薪的60%。

※小提醒：為人作保並不是那麼簡單的事，他其實要承擔的風險之大而可怕。因為假設你成為保證人替他人擔保貸款或其他債務，如果有一天，債務人無法履行承諾，你可能需要承擔未來還款責任。

這結果就變成債務人身上的所有債務是由你一人承擔，這不僅會對你的信用記錄和財務狀況產生影響，如果債務人無法還錢，銀行或債權人也可以直接追究你的責任，要求你償還欠款。因此，萬不得已，千萬不要替人作保！小心負債累累，得不償失。

哪些類型的貸款會需要保人?

現在根據銀行法第12-1條規定，銀行在辦理房貸或信用貸款時，已經不能要求申貸者提供連帶保證人，除非有特殊需求，才需要提供一般保證人。而大部分的貸款類型有：房屋貸款、汽機車貸款、信用貸款…。

申請貸款不一定需要「保人」，但是當你需要申貸更高額度的資金，或者是取得更好的貸款條件時，如果有「保證人」背書，即便你是信用瑕疵者、信用小白，可能可以貸到不錯的方案也說不定。

保人哪裡找?

目前因為銀行法的規定，通常金融機構已經很少要求申貸者提供保人了。假使真的需要提供保人，建議可以先詢問家中長輩或伴侶，或者是朋友也可以，不過自己必須確保還得出錢，並與他們互相好好的溝通，明白可能會遇到的風險及責任。如果真的找不到保人，市面上也有一些公司或機構，有提供保證人的服務，但是會收取一筆費用，因此必須斟酌再三。

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