什麼是二胎房貸(房屋二胎)?與普通房貸的差別

什麼是二胎房貸？又可稱為房屋二胎。

它其實指的就是您現有的房產貸款下，以其不動產的殘值作為抵押，

額外再向另外一個銀行/民間/融資公司申請第二順位的借款，

這就是所謂的二胎房貸。它與普通房貸的差別其實只在於順位及核貸資金，

一般來說，普通貸款能獲得的成數，銀行大多落在8成，且正常來講，第一次的房貸申請，多半是跟銀行承辦，如若條件無法通過，才再往民間/融資公司借貸。

什麼人有二胎房貸需求

那麼什麼樣的人會有二胎房貸需求呢？

通常可分為：

1.   沒有固定收入來源或者薪資不穩定，沒辦法出示財力證明者。

2.   欲擁有更多資金，以二胎房貸做為資金週轉的人。

3.   負債比過高，已超過平均月收入22倍，無法申請信貸的人。

民間二胎房貸和公司二胎的差異-利率

二胎房貸管道	新鑫	銀行	好交貸
二胎利率	7-16%	4-15%	5.88%起
二胎成數	120%	60-80%	只要房屋有空間
額度上限	最高300萬		沒有上限
所需費用	貸款金額1.5%(內扣)	手續費3000-9000	貸款金額2%起
審核撥款	5-7天	15-30天	1-3天
過件難度	財力證明/需聯徵	財力證明、信用正常	免財力免聯徵
還款年限	2-10年	最長15年	不定期
有無綁約	20個月	1-2年	不綁約
有無違約金	12%	1-3%	無

全台房屋二胎成數分析

全台房屋二胎的成數分析的A級區域有：

1. 基隆：基隆市
2. 台北：信義區、中山區、大直區
3. 新北：板橋區、新莊區
4. 桃園：中壢、八德區
5. 台中：中區、豐原區、北屯區、西屯區、北區、南屯區、西區、東區、南區、大里區
6. 新竹：竹北
7. 嘉義：嘉義市
8. 台南：永康區
9. 高雄：鳳山市、文山區

坐落在各區域地段最重要的地方，靠近交通主要幹道、生活機能便利豐富的區域，通常都會被放在A級區域。B級是因為人口數跟人口密度與面積未達到政府的規定，而降級至B級。C、D級則是因為坐落於不在都市計畫內的住宅區，可貸成數些微減少，最後則是廠房、建地或臨3米路以上田地的E級，作為最低可貸成數區域。

為何要選擇民間二胎，優缺點

優點

1.更靈活的條件：民間貸款通常更加靈活，可以適應一些傳統銀行貸款無法涵蓋的情況。這可以幫助那些信用記錄不佳或有其他貸款限制的借款人。

2.快速批准：民間貸款的批准速度通常較快，相對於傳統銀行貸款，您可能能更快獲得所需的資金。

3.更大的貸款額度：民間貸款有時可以提供更大的貸款額度。

4.靈活的還款方式：民間貸款通常提供多種還款方式，可以依據借款人的需求來制定還款計畫。

缺點

1.較高的利率：民間貸款的利率通常較高，可能需要支付更多的利息費用。

2.較短的貸款期限：一些民間貸款可能具有較短的貸款期限，導致每月還款額較高，加重了財務負擔。

3.風險高：可能會遇到詐騙或不合法的民間公司。

優點	缺點
更靈活的條件	較高的利率
快速批准	較短的貸款期限
更大的貸款額度	風險高
靈活的還款方式

不得不知的房屋二胎風險

一、不實廣告

有的業者會打著低利率的不實名號，吸引申貸者前來借款。

但其實是掛羊頭賣狗肉，根本就沒有這回事，

因此在申貸前，請一定要審慎的評估這個貸款機構是否合法，

或者可以請評估專家幫忙！

二、合約內容不符

當您已經進行到對保這步驟時，請務必要再三確認內容是否如同之前所說的一樣，特別是：核貸利率、約定利率、綁約期等等。

三、詐騙案件

最近詐騙案件日益增多，通常會要求您寄送存摺或提款卡，或者是網路銀行的帳密，請再三小心，一般貸款流程是不會要求您提供的。

四、利息較高相較於房屋貸款一胎，二胎所負擔的利息會比較高，因此每月所需承擔的壓力會更大。

二胎必收什麼費用與還款限制

一般來說，申請二胎房貸的必要費用有：

(1)地政設定費：包含登記費及書狀費。登記費是設定金額的千分之一，書狀費則為每張80元即可。

(2)開辦費：不論是銀行/民間/融資公司皆會收取。

另外，通常不論是銀行/民間/融資公司都會有一定的寬限期，期長依各金融機構而定。若在房貸寬限期結束時，仍舊還不出月付金，此時可能會面臨法院查封的結果，因此，還是要提醒您，記得按時繳交月付金，以免面臨房貸繳不出的窘境。

二胎貸款申請流程

1.   文件準備：當房屋鑑價完成後，就可以開始準備相關文件，並提出申請。

2.   審核照會：與金融機構一同規劃合約條件，例如：核定貸款額度、期數、利率、月付金等，沒有問題就可以簽約了。

3.   辦理設定：簽約完成後，便可至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。

4.   對保撥款：當設定完成後，就可以將款項撥入申請人帳戶內，取得貸款資金。

二胎貸款申請所需資料

1. 身分證明文件：雙證件影本(身分證正反面+健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。

2. 工作證明文件：在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。

3. 收入所得證明：薪轉存褶、薪資明細、扣繳憑單等財力證明文件，如有其他收入證明(例如租金收入)，可提供租約或收租存摺明細。

4. 房貸相關文件：土地及建物所有權狀影本，一胎房貸的近一年繳息明細。